图: 残障者能用的金融App才叫普惠金融

转账、支付、开户、理财、炒股……今天，金融服务大多发生在一部手机上。

但对我国8500多万残障者中的不少人来说，"指尖上的金融App"并不畅通：读屏识别不到按钮、验证码挡住登录流程、涨跌行情无法朗读……

需要厘清的是：金融App做无障碍，不是金融机构对残障者可给可不给的善意，而是法律、监管与国家战略共同设定的责任——它正是普惠金融从纸面落到实操的底线。

一、普惠金融从一开始就将残障者涵盖其中

国务院《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》（国发〔2015〕74号）给出了普惠金融的权威定义："立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务"。

文件同时明确，残障者、老年人等特殊群体是普惠金融重点服务对象，要求："为残疾人和老年人等特殊群体提供无障碍金融服务"。

二、从法律到政策不断强调

《中华人民共和国无障碍环境建设法》第三十二条明确提到：“金融服务”等领域网站和移动应用“逐步符合无障碍网站设计标准和国家信息无障碍标准”。

《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（国发〔2023〕15号）要求“完善无障碍服务设施”，并围绕“适老化、无障碍金融服务”制定实施金融标准。

国务院办公厅《关于做好金融"五篇大文章"的指导意见》（国办发〔2025〕8号）要求“加大对残疾人等群体的金融支持力度。”

《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（国办发〔2015〕81号）要求保障金融消费者受尊重权、不得歧视性差别对待。

三、以银行业为例：从监管文件到行业自律标准的完整体系

银行业是无障碍金融服务落地最为深入的细分行业。

监管层面，原银监会早在2012年即出台《关于银行业金融机构加强残疾人客户金融服务工作的通知》（银监办发〔2012〕144号），2013年又印发《关于做好特殊消费者群体金融服务工作的通知》（银监办发〔2013〕289号）。2022年《银行保险机构消费者权益保护管理办法》（原银保监会令2022年第9号）明确要求"充分保障残障人士公平获得金融服务的权利，加快线上渠道无障碍建设"。2024年11月，国家金融监督管理总局发布《关于进一步提升金融服务适老化水平的指导意见》（金发〔2024〕34号），要求"加强互联网网站、移动互联网应用等适老化无障碍升级改造"。

行业自律层面，中国银行业协会构建了较为完整的标准体系：发布《中国银行业电子渠道无障碍服务建设自律指引》，明确手机银行、网上银行等电子渠道的无障碍建设要求；制定T/CBA 224—2024《银行业金融机构适老服务基本要求》。

可以说，银行业已形成“监管文件+消保办法+协会自律指引+团体标准+国家标准”的五层制度闭环，App无障碍改造有据可依、有标可循。

四、以证券业为例：行业设计规范先行，机构认证逐步推开

证券行业的无障碍虽起步略晚，但已形成以行业标准为牵引的特色路径。

2022年4月，证监会发布金融行业标准《面向老年人的证券期货业移动互联网应用程序设计规范》，由证监会、中证信息技术服务有限责任公司及国泰君安、中信建投、中国银河等机构联合起草，明确“掌控感设计原则、信息无障碍设计原则、智能化设计原则”三大要求，对适老版入口、搜索关键字、投资者教育倾斜等作出具体规定，并配套发布检测规范。——值得强调的是：该标准虽以老年人为名义对象，但其“信息无障碍设计原则”与GB/T 37668—2019一脉相承，对视障、色弱等残障群体同样适用。

机构实践方面，平安证券于2022年成为业内首家通过App适老化及无障碍认证的券商，其“关怀版”针对视障用户提供听觉验证码、读屏软件兼容、红涨蓝跌色盲模式等功能。

厦门证监局亦推动辖区机构开通老年人专属绿色通道，对金融科技产品进行适老化改造并嵌入“一键求助”功能。证券业的方向已清晰：以行业标准定基线，以机构认证促达标，逐步从老年人覆盖到更广义的残障群体。

五、案例：某基金App因无障碍获得的商业可持续发展

某知名基金公司，与信息无障碍研究院、联谛信息无障碍的专家团队合作，对其App进行无障碍优化和适老化改造。

短短6个月间，先后获得当地政府的“金融科技创新奖”、《中国证券报》等三大证券官媒几乎整版专题报道、大量障碍群体新客群开户——可谓真正将普惠金融落到实处、也获得了商业上的可持续收益。

六、行动建议：把法定责任转化为长效机制，做到真正普惠金融

各类金融机构应对标GB/T 37668—2019等标准，把无障碍纳入App全生命周期；并建立版本迭代的无障碍回归测试机制，避免"改完又回退"。

金融App的无障碍，本质上是普惠金融的根本原则，翻译成一行行可执行的代码与一个个可触达的界面。

当残障者能够独立完成一次转账、看懂一条行情、签署一份投资理财电子合同……普惠金融才真正从文件走进了生活。

图：视障者也能用智能手机炒股

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参考资料

[1] 《中华人民共和国残疾人保障法》，全国人民代表大会常务委员会（2008年修订）：https://www.gov.cn/guoqing/2021-10/29/content_5647618.htm

[2] 《中华人民共和国无障碍环境建设法》，全国人民代表大会常务委员会，2023年：https://www.gov.cn/yaowen/liebiao/202306/content_6888910.htm

[3] 《无障碍环境建设条例》（国务院令第622号），国务院，2012年：https://www.gov.cn/flfg/2012-07/10/content_2179947.htm

[4] 《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》（国发〔2015〕74号），国务院，2015年：https://www.gov.cn/zhengce/content/2016-01/15/content_10602.htm

[5] 《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（国发〔2023〕15号），国务院，2023年：https://www.gov.cn/govweb/zhengce/zhengceku/202310/content_6908496.htm

[6] 《国务院办公厅关于做好金融"五篇大文章"的指导意见》（国办发〔2025〕8号），国务院办公厅，2025年：https://www.gov.cn/zhengce/content/202503/content_7010604.htm

[7] 《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（国办发〔2015〕81号），国务院办公厅，2015年（原文可在国务院政策文件库按文号检索）：https://sousuo.www.gov.cn/zcwjk/policyDocumentLibrary

[8] 《关于推进信息无障碍的指导意见》，工业和信息化部、中国残联等十五部门，2020年：https://www.gov.cn/gongbao/content/2020/content_5570087.htm

[9] 《互联网应用适老化及无障碍改造专项行动方案》，工业和信息化部，2020年（原文见工业和信息化部官网，检索文件名）：https://www.miit.gov.cn/

[10] 《中国银监会办公厅关于银行业金融机构加强残疾人客户金融服务工作的通知》（银监办发〔2012〕144号），原中国银监会，2012年（官方引述见文献[20]）

[11] 《中国银保监会办公厅关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知》（银保监办发〔2021〕40号），原中国银保监会，2021年：https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5596890.htm

[12] 《银行保险机构消费者权益保护管理办法》（银保监会令2022年第9号），原中国银保监会，2022年（官方引述见文献[20]）

[13] 《国家金融监督管理总局关于进一步提升金融服务适老化水平的指导意见》（金发〔2024〕34号），国家金融监督管理总局，2024年：https://www.nfra.gov.cn/cn/view/pages/governmentDetail.html?docId=1186281&itemId=861&generaltype=1

[14] 《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》，国家金融监督管理总局办公厅、中国人民银行办公厅，2025年：https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202506/content_7029547.htm

[15] 《面向老年人的证券期货业移动互联网应用程序设计规范》（JR/T 0246—2022），中国证监会，2022年：https://www.csrc.gov.cn/csrc/c101954/c2334725/2334725/files/%E9%99%84%E4%BB%B63%EF%BC%9A%

[16] 《关于资本市场做好金融"五篇大文章"的实施意见》，中国证监会，2025年（发布报道）：https://www.cls.cn/detail/1937049

[17] GB/T 37668—2019《信息技术 互联网内容无障碍可访问性技术要求与测试方法》，国家市场监督管理总局、国家标准化管理委员会，2019年（全文见全国标准信息公共服务平台，检索标准号）：https://std.samr.gov.cn/

[18] GB/T 41218—2021《银行营业网点无障碍环境建设规范》，国家市场监督管理总局、国家标准化管理委员会，2021年（检索平台同上）：https://std.samr.gov.cn/

[19] 《屡遇"隐形门"，视障人士享受便捷金融服务有多远？》（含四川大学法学院副院长刘昕杰观点），新华社报道，2018年：https://www.toutiao.com/article/6630750995821363725/

[20] 《国家金融监督管理总局对十四届全国人大二次会议第6604号建议的答复》，国家金融监督管理总局，2024年：https://www.nfra.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1175492

[21] 《关于推动残疾人普惠保险制度发展的指导意见》（湘残办字〔2025〕4号），湖南省残疾人联合会，2025年：https://www.chengbu.gov.cn/jc_cbx/uploadfiles/202509/2025092816262983876.doc

[22] 《我国首次就无障碍环境建设制定的法律9月1日起施行》（全国人大常委会法工委社会法室主任石宏、工信部信管局副局长邵道新等谈贯彻落实），司法部网站，2023年：http://legalinfo.moj.gov.cn/pub/sfbzhfx/zhfxfzzx/fzzxyw/202308/t20230829_485186.html

[23] 《字大、没广告、操作简易！这类炒股App可能比抢菜软件更"懂"你》（证监会两项适老化行业标准与券商改造实践），中国证券网，2022年：https://finance.sina.cn/2022-04-21/detail-imcwiwst3247525.d.html

[24] 《中国证券业三大报聚焦信息无障碍，创新科技助力金融扶贫》，信息无障碍研究院，2017年：https://www.aar.org.cn/news_content?id=607